論人身保險的服務(wù)價值

時間：2023-05-05 20:00:19 論文范文

論人身保險的服務(wù)價值

【摘要】

隨著社會的進步和保險業(yè)的發(fā)展，越來越多的人開始關(guān)注保險的服務(wù)價值。作為保險公司，也只有不斷提升保險的服務(wù)價值，才能在激烈競爭中保持不敗。一般說來，保險公司為客戶提供了兩個層次價值的服務(wù)，基本價值與附加價值�；緝r值的創(chuàng)新就是圍繞“保險咨詢、風(fēng)險評估、保險方案設(shè)計、承保、承保后風(fēng)險防范、出險后的查勘定損、理賠”這一服務(wù)鏈的創(chuàng)新，可分為保障價值和投資價值；附加價值的創(chuàng)新是圍繞除保單所約定的賠付責(zé)任以外的一些額外增值服務(wù)的創(chuàng)新。

【關(guān)鍵詞】

人身保險；服務(wù)價值

一、人身保險服務(wù)價值的決定因素

（一）保障價值的決定因素

1.保險定價

保險定價不僅是決定經(jīng)營價值的重要因素，也是決定保障價值的重要因素。如上文中的例子，如果保險人的定價為20元，則消費者的保障價值即為200000-20=199980元；如果定價高于20元，則消費者的保障價值將低于199980元。可見，保障價值與保險定價成負相關(guān)。

2. 保障范圍

保險的保障價值還取決于保單提供的保障范圍。首先，保險公司承保的是純粹風(fēng)險，這種風(fēng)險只有損失機會，而無獲利可能。這在一定程度上規(guī)避了投機。但是，即使對于純粹風(fēng)險，保險的保障范圍也是有限的。保險公司為了業(yè)務(wù)的穩(wěn)健性，會選擇性承保，或者拒絕設(shè)置某些損失后果嚴重的風(fēng)險，如巨災(zāi)風(fēng)險，這區(qū)別于救濟�？梢�，保險能為消費者提供的服務(wù)價值，要依托于風(fēng)險的性質(zhì)和保險所承諾的保障范圍。

3. 保險合同的設(shè)計

在保險合同中經(jīng)常有免賠額的規(guī)定，指保險人根據(jù)保險的條件做出賠付之間，被保險人先要自己承擔(dān)損失額度。因為免賠額能消除許多小額索賠，損失理賠費用就大為減少，雖然可以降低保費，但是一旦發(fā)生事故，消費者可能得不到全面的保障。例如保單中約定的絕對免賠額是500元，如果事故發(fā)生的損失是400元，則被保險人將不會得到賠償。

此外，法律法規(guī)、保險合同中的共保率、賠償限額等受對保障價值起決定作用。

（二）投資價值的決定因素

1. 宏觀經(jīng)濟層面

（1）財政、貨幣政策

從整體上看，松的財政政策和貨幣政策有利于保險公司的投資，緊的財政政策和貨幣政策影響投資的進行。以利率為例，從國外的情況看，由于保險公司特別是人壽保險公司的投資渠道主要以股票等中長期有價證券為主，因此利率的下降往往會提高盈利水平，增加消費者投資價值。

（2）收入政策

收人政策包括收人總量調(diào)控政策和收人結(jié)構(gòu)調(diào)控政策，收人政策的調(diào)整會對不同的保險公司產(chǎn)生不同的影響，從而影響投資收益。從我國目前的情況看，高收人階層的保險購買傾向要高于低收人階層。因此，個人所得稅的調(diào)整會影響到消費者的投資價值。

2. 保險公司層面

保險公司的投資盈利能力是很重要的。只有保險公司將收到的保費進行合理的投資管理，加強盈利能力，才能在保費的基礎(chǔ)上，賺取更多的投資收益，才會給消費者更多的分紅等匯報，才會增加消費者的投資價值。

（三）附加價值的決定因素

1. 保險市場的發(fā)達程度

一個保險市場剛剛建立，大多只會發(fā)揮保險的基本職能，即分散風(fēng)險和損失補償。隨著保險業(yè)的繼續(xù)發(fā)展，開始重視投資帶來的收益，增加保險公司和消費者的保險價值。當(dāng)保險業(yè)繼續(xù)發(fā)展，行業(yè)系統(tǒng)發(fā)達，與其他行業(yè)間建立緊密的合作關(guān)系，就開始發(fā)揮其附加服務(wù)職能。如提供緊急救援服務(wù)、倒按揭等。

2. 保險公司的競爭策略

隨著保險業(yè)的發(fā)展，產(chǎn)品的差異化越來越小，一些保險公司為了在競爭中保存自身，便通過附加服務(wù)增加其競爭力，將服務(wù)作為保險公司品牌的重要組成部分。一些保險公司開展客戶為中心的“一對一”服務(wù)，培養(yǎng)客戶的品牌忠誠度。

二、人身保險服務(wù)價值的提升與創(chuàng)造

（一）擴大保險經(jīng)營范圍，提升保險保障水平

目前，我國保險業(yè)在巨災(zāi)或者重大疾病的保障上，仍存在缺口，不能切實給消費者帶來保障。當(dāng)這些事件發(fā)生后，消費者仍然要花費大量的錢，這些甚至超過他們可以承受的范圍。因此，要擴大保險的保障范圍，爭取做到為消費者提供所需的保險產(chǎn)品。

（二）健全保險服務(wù)體系，提升保險服務(wù)水平

目前大部分保險公司都存在這樣的問題：員工素質(zhì)不高，服務(wù)意識淡�。粛徫辉O(shè)置不合理，客戶服務(wù)人員不落實；人員流動性大，缺乏歸屬感等問題。歸結(jié)起來，就是公司體制和制度問題。缺乏合理的制度，就缺乏凝聚力和外在吸引力，必然會造成服務(wù)品質(zhì)的下降，服務(wù)問題由此產(chǎn)生。因此加強企業(yè)服務(wù)文化的培育，進而轉(zhuǎn)變服務(wù)觀念、提高服務(wù)意識，全面促進公司整體服務(wù)水平與服務(wù)能力的提高。

（三）加強保險監(jiān)管，切實保護消費者權(quán)利

1. 機構(gòu)設(shè)立監(jiān)管

首先要對保險人的組織形式進行限制，必須符合申請許可。其次，要對保險公司的停業(yè)解散進行監(jiān)督管理。保險監(jiān)督機構(gòu)如發(fā)現(xiàn)公司存在違法保險法、損害消費者利益的行為，要責(zé)令保險公司限期改正；若保險公司在限期內(nèi)未改正，保險監(jiān)管機構(gòu)可以決定對保險公司進行整頓；對違法、違規(guī)行為嚴重的公司，保險監(jiān)管機構(gòu)可以對其執(zhí)行接管。

2. 經(jīng)營范圍監(jiān)管

經(jīng)營范圍監(jiān)管主要包括兼業(yè) 和兼營問題。保險公司的經(jīng)營范圍應(yīng)該由監(jiān)管機構(gòu)核定，且保險公司只能在被核定的經(jīng)營范圍內(nèi)從事保險經(jīng)營活動。

參考文獻：

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[3]齊群.淺談如何提升保險服務(wù)品質(zhì).[J]福建質(zhì)量管理.2010（04）：53.

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